阿里巴巴被约谈，“花呗”和“借呗”降额，互联网金融该何去何从

原标题：阿里巴巴被约谈，“花呗”和“借呗”降额，互联网金融该何去何从 阿里巴巴集团被金融管理部门约谈的新闻一度占据各大媒体的头版头条，就在昨日，借呗突然被关闭，花呗主动降额，倡导合理消费，不少网友表示，不是不报，时候未到。 不管是“花呗”还是“借呗”，都是典型的互联网金融，如果互联网金融能够和近几年政府一直在提倡的区块链和AI技术相结合，会擦出什么样的火花？ 区块链带来风控革命 区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。 区块链给互联网金融带来安全风控革命性的变革已是事实。阿里董事局主席马云在世界智能大会圆桌讨论时强调，或许能显示阿里巴巴发展区块链的目的和野心——“我们做互联网金融，在阿里巴巴交易平台几万亿的交易额，几十万亿的交易额，没有区块链是要死人的。阿里巴巴必须要有区块链。”显然阿里巴巴区块链发展目标，便是确保金融安全。 有学者认为，互联网金融企业可以通过区块链共识、不可篡改等技术以及数字签名、终端用户加密钱包等安全手段可确保用户账户及资金安全。区块链技术将提供金融级的安全服务、数据存储、网络等资源高效整合，将数据、应用、交易集成到区块链云中，足以构建安全交易网络环境。 AI打造智能金融时代 区块链技术受人追捧的同时，人工智能技术不甘示弱。 人工智能技术即AI，对于风控体系的完善同样也有着非常重要的作用。人工智能技术通过搜集更多维度的数据来更精细地进行用户画像，包括利用一些行业数据，用户的互联网浏览数据，司法执行数据，第三方信用数据，出行数据，电商平台的交易数据，电话通讯数据和社交数据等。 这些数据的覆盖人群会远远超过现有的金融行业所使用的数据。而 AI 就是对这些数据进行组合，从而挖掘出用户有效的特征。通过对这些特征的评估，可以准确地了解用户的消费能力和信用水平，大大提高了风险识别的效率。另外，相较于以往的人工比对，人工智能收集的数据更为全面，以往人工比对更加精细，更加准确。 以蚂蚁金服现金贷款产品“借呗”为例，平均利率在年化14%左右，借呗负责人陈怀晟透露，整个借呗团队处于几十人规模。这种较低的风险成本和人力成本背后是基于大数据的智能化风控能力与更高的效率。 陈怀晟认为，在信贷决策环节，“借呗”除了要像传统机构一样去核对客户的稳定性、还款能力，智能化的决策系统可以把数据从点到面去进行连接。“我们可能识别出一个客户风险不良，通过更大范围分析后，这个客户其实影响了他身边一群这样的客户。所以这群客户中前面所累积的个人数据再漂亮，系统也可能认为他不是一个好客户。反之，如果一个人在支付宝或淘宝留下的数据不充分，但他周围的人信用状况很好，系统可能会尝试给出一定额度。” 这样的审核原本需要相当长一段时间来完成，可是通过AI，金融机构可以在极短的时间内搜集信息，得出结论。 区块链+AI的碰撞可能产生精彩。 中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员杨帆提出了可能性之一，区块链加人工智能是金融风控的倍增器。两者结合起来在金融风控方面会产生颠覆性改变和产业的迭代性升级。 目前，中国在区块链及AI研究领域已经位于世界前列，而区块链及AI技术的应用将给互联网金融企业带来安全及效率的革命，区块链和AI技术之间的碰撞或将给中国企业带来更多可能性与想象空间。