六大行叫停“靠档计息” 储户取款时把握三要点

在分析人士看来，此次六大行取消靠档计息并非偶然。继3月央行要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品以来，部分银行执行并不理想，此次取消靠档计息，实际上也是监管的延续。

　　明年起，部分“靠档计息”存款产品计息规则将调整。根据六大国有银行12月14日公告，自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。金融投资报记者注意到，在分析人士看来，此次六大行取消靠档计息并非偶然。继3月央行要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品以来，部分银行执行并不理想，此次取消靠档计息，实际上也是监管的延续。

　　中小银行“创新”产品多

　　所谓“靠档计息”，是一种存款创新产品。是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。总体来看，定期存款靠档计息在中小银行中较为普遍，大型银行则多应用于大额存单中。

　　12月14日，“工农中建交邮”六大国有银行同日发布公告，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，调整靠档计息存款产品计息规则，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

　　具体来看，2021年1月1日起，工商银行(行情601398,诊股)(港股01398)“提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品”；农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)“提前支取分段/靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等）”；中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)“提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高(行情002251,诊股)（定期）存款产品”；建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)“‘提前支取、靠档计息’的个人大额存单、惠存通（含个人人民币特色储蓄）等产品”；交通银行(行情601328,诊股)(港股03328)“具有提前支取靠档计息功能的大额存单、‘超享存’和‘智慧定期’等人民币定期存款产品”，邮储银行(行情601658,诊股)(港股01658)“‘提前支取、靠档计息’的邮利丰存款产品”，将调整提前支取时适用的计息规则。

　　对于相关存款产品的持有人，如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

　　“靠档计息”将退出市场

　　由于同时具备定期存款的高收益和活期存款的流动性，靠档计息存款产品一度受到消费者的青睐。不过，市场对此计息方式一直存有争议。去年末，监管指导叫停靠档计息定期存款产品，要求2020年末之前相关存款产品压缩至零。

　　今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》提出，应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

　　连续整改后，分析人士预计，部分银行前期开展的靠档计息活期产品、靠档计息定期产品在年内或将加速清退。“2019年之前，大部分大额存单都支持提前支取靠档计息，不过受监管影响，2020年以来，大额存单提前支取均只能按照活期利率计息，导致大额存单的流动性减弱。” 融360大数据研究院分析师刘银平表示。

　　根据央行《中国货币政策执行报告》，截至2020年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日（自律约定生效日，2019年5月17日）压降75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日（自律约定生效日，2019年12月17日）压降38%，均已超过压降计划，压降效果显著。

　　智能活期存款已现下架潮

　　在六大行此次集中调整“靠档计息”存款产品计息规则之前，也即今年3月以来，靠档计息的智能活期存款已现下架潮。从目前在售的互联网存款产品来看，中长期产品成为主流，如果在持有期内提前支取，需根据实际存款天数按活期计息。

　　不过，值得注意的是，截止目前，仍有多款中小银行互联网存款产品选择按期付息。以某互联网金融平台为例，在该平台列出的近30天理财产品“人气榜”前十位中，储蓄存款占据6席，包括华通银行、蓝海银行、鄂尔多斯(行情600295,诊股)银行、北京中关村(行情000931,诊股)银行、亿联银行等存款产品，满期利率在2.17%-4.12%之间。其中，4款产品均可按期付息。以华通银行一款利率为3.9%的存款产品为例，其持有满1个月可随时全额支取，同时付息方式为按月付息，自存入日起每持有满1个月，按3.9%利率自动付息；仅持有不足一个计息周期时，根据当周期内实际存款天数，按活期利息计息；而亿联银行一款每7天付息产品，利率为3.3%。

　　总体来看，这些按期付息产品的付息周期在7天到1年不等，利率普遍在3%以上，同时还有多款按期付息产品利率达到或超过4%，如北京中关村银行“周期盈”、蓝海银行“蓝贝贝360天”、海南银行“海智通-年年付”等。

　　“互联网平台销售的存款产品都会在显著位置向客户强调相关产品在50万限额内受到存款保险全额保障。暗示无论哪种类型银行、在哪个区域，存款产品利率如何，都将由存款保险兜底。”中国人民银行金融稳定局局长孙天琦日前在公开论坛上表示，在这种“零风险”导向下，消费者倾向于简单根据利率高低选择产品，使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲。

　　对于互联网平台存款，孙天琦指出，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。