“保险到牙齿”：险企逐鹿齿科保险“蓝海”

“牙疼不是病，疼起来真要命”，这句伴随一代人长大的话其实存在误区。口腔疾病不仅影响口腔的咀嚼、发音等生理功能，还与脑卒中、心脏病等全身系统疾病密切相关。

尽管如此，我国民众对于口腔疾病总体来说却意识不强。此前的调查数据显示，全国正在遭受口腔问题困扰的人群超过9成，但就诊率仅有10%，其中一个原因就是看牙很贵。动辄成千上万费用的根管治疗、牙齿种植让很多人选择“一忍再忍”。

不过，随着民众对口腔健康的重视度提升以及为齿科医疗成本“减负”的需求，齿科保险近年来开始在行业内崭露头角，已有数十家公司开展了相关的业务。

“齿科作为一个单病种的险种，近几年在行业中慢慢热起来，未来的市场份额会非常大。但目前不管是齿科医疗市场还是齿科保险市场都存在不少痛点，需要进行全链条的整合和创新。”国内齿科保险领域目前最大的第三方服务平台保服通诚董事长谢毅对表示。

什么产品可以“保险到牙齿”？

事实上，口腔医疗费用较高的问题一直存在。一方面是由于口腔科纳入医保的范围有限，各地政策大多仅涵盖补牙、牙周病等基础治疗的部分费用，而像洗牙、涂氟等口腔疾病预防以及种植牙等大多数口腔治疗项目并未被涵盖在基本医保范围内，降低了人们进行口腔预防保健与治疗的意愿。另一方面，公立医院口腔科自费项目比例也较多，如修复美容类均为自费项目，对于很多人来说费用负担较大。

那商业保险是否能帮忙“减负”？

数据显示，最早的以主险形式出现的口腔保险产品始于2010年中国人保推出的齿科管理式医疗保险产品。目前设有齿科保险产品的保险公司只有24家，且多以附加险的形式存在，保障范围较小，多数以口腔意外保障为主，覆盖小部分齿科常规检查和基础治疗。

搜索保险条款后发现，在主流的综合保险产品中，包含齿科相关内容的主要有意外险和高端医疗险。

其中，综合意外险主要承保由于意外伤害所造成的牙齿损害的治疗费用，但非意外伤害造成的牙科治疗及任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形基本都在除外责任之中。

高端医疗险除了上述意外险所含内容外，通常会包含一些洁牙、抛光、涂氟、窝沟封闭等预防性治疗。

而由于目前我国居民齿科健康水平普遍不高，且齿科费用昂贵，一般的百万医疗险基本也只是和意外险一样，仅将意外所造成的牙齿治疗包含其中。

逐鹿齿科保险“蓝海”

在这种情况下，齿科保险作为单病种保险产品悄然而生。

如果在大型互联网平台上及专业互联网保险中介平台上搜索齿科保险会发现，太平财险、国任财险、泰康在线、史带财险、京东安联等公司均已开发了专门的齿科保险。

从这些齿科保险的形态来看，洗牙等保健治疗、补牙等基础治疗、种植等复杂治疗以及意外齿科治疗均在承保范围内，赔付比例和赔付限额各有不同，用一年几百元的保费通常可以撬动最高达万元的保额。

同时，目前齿科保险类别中也开始出现一些针对特殊需求的创新产品，例如近日保服通诚、保险公司和卡瓦口腔三方推出国内首款含有种植失败责任的种植牙保险产品，通过介入种植体供应链来降低种植医疗成本，并包含种植失败保险金。

“美国整个齿科保险占到齿科行业市场份额的70%，参保人数约2.2亿，但这用了差不多60年的时间。而目前国内齿科保险发展还在初级阶段，我国人口众多，相信之后对齿科医疗服务的需求会很广，齿科保险的市场份额也会很大。”谢毅称，以种植牙为例，相对于国外而言，目前中国种植牙仍是蓝海市场，增长潜力巨大，保守估计就有约3000多亿元潜在市场空间。

不过，在谢毅看来，目前国内的齿科市场和齿科保险还是存在一些痛点，例如国民总体齿科保健意识淡薄，就医率极低；国内齿科机构规范差，服务水平参差不齐，没有统一的管理网络；国内齿科保险经验不足，产品方案单一，开发新产品需要一定时间；目前还没有强有力的齿科及齿科保险规范条例。

谢毅认为，在齿科保险市场中，未来需要以标准化的产品、标准化的网络以及标准化的服务流程，再加上人工干预来控制过度医疗，激发齿科保险新的发展活力。同时他也期待，随着国家医改逐步落地以及齿科保险市场逐步扩大，行业将迎来齿科保险的规范条例，从而实现更加快速健康的成长。