前百度金融CRO王劲对话前美国运通CRO Ash Gupta：透视疫情风暴中的金融科技危与机

近日，融慧金科董事长兼CEO王劲以远程连线的方式，就“2020年金融机构的危机与机遇”话题，采访了前美国运通CRO、全球风险和信息管理总裁Ash Gupta。

王劲曾是前百度金融风控负责人，曾任美国运通公司高级副总裁；他在运通的十七年职业生涯，正是在Ash Gupta的领导下度过。

王劲：新冠疫情的爆发对全球金融机构有什么影响？

Ash Gupta：从短期来看，金融机构的盈利能力已经下降至50%-100%之间，但机构的流动性或可持续经营能力目前不受影响。

究其背后的原因，一是这些金融机构一直在为即将到来的衰退做充分准备，以便能够在更具挑战性的环境中生存；二是政府积极采取行动，向各类金融市场参与者提供财政援助；三是这些金融机构在此衰退期也采取了相当负责任的行为，通过设置关怀计划与宽容期计划，使客户获得了短期流动资金。

从中长期来看，全球金融机构的坏账率和不良贷款率都会上升，当前呈现出的良好态势在未来的发展演变中可能充满风险，因此，当前绝对不能放松防守。随着疫情的爆发，大型企业也可能会进行大量裁员，在这种情况下，经济环境将会较现在进一步恶化，所以，我们需要提前为未来做好充分准备。

疫情对金融科技公司又有怎样的影响？金融科技公司其实可以分为两类，一类是发放小额贷款的公司，疫情使他们损失增加，面临着寻找资金和新客户的挑战。

这些公司亏损的原因是没有遵循良好的信用管理基本原则，比如风险管理并不是在完成授信后就结束了，而是延申至回款环节；风险决策使用的数据不仅是最新的数据，还包括以往经济衰退期的数据；利用灵活的系统与流程，随环境的变化随时调整策略等。

事实上，整体贷款量多少并不是业务成功的决定因素，还需要与贷款质量结合来看。放款很简单，款项回收才是业务成功的关键。

另一类是金融科技公司，他们能够充分运用大数据和人工智能技术，搭建智能化平台。融慧金科就是一个很有代表性的例子，他们在上述领域取得的成就，很可能会成为未来智能时代的重要组成部分。金融科技公司与金融机构合作，推动前沿科技落地应用，将从根本上对金融市场进行变革。

王劲：这次新冠危机与2008年的金融危机，有何不同？

Ash Gupta：此次新冠危机与2009年的金融危机非常相似，因为它对每一个人，每一个公司，甚至每一个国家都带来了深刻影响。尽管就失业率和国内生产总值而言，金融危机影响更深，但本次疫情危机在许多方面与金融危机有所不同。

首先，本次新冠危机在一个月内就达到了顶峰，而金融危机始于2007年，2009年达到顶峰，历时整整18个月。

其次，疫情之前，金融机构一直在为即将到来的衰退期做充分准备，而金融机构在资本和流动性方面并没有真正为2007年的经济衰退做好准备。

第三，政府在新冠危机来临后的第一个月就采取了各种援助行动，而政府在金融危机时期的行动非常延后。

因此，在此次新冠危机影响下，大多数金融机构的状态都保持相对稳定，没有一家机构停止营业。这些现状与现有的金融科技技术革命是相辅相成的，相较于上次金融危机，这些新技术让我们能够更快速地研究数据并找到对应地解决方案。

王劲：危机与机遇常常并存， 在这场危机下还有哪些机会？

Ash Gupta：我们做任何事，都要将客户置于一切工作的中心。

无论是设计产品还是提供服务，我们都应该基于与客户的双向沟通，让客户能够拥有有效渠道与我们对话，并告知我们什么是适合他们的产品或服务。

在过去，我们一直采用单项沟通的方式与客户交流，但现在我们除了向客户传达我们的想法外，也需要与客户多进行沟通对话，了解其更多想法。

未来，金融机构将拥有更多的用户数据，因此我们需要建立明确的管理机制，来告知用户其数据会被合理地运用，并且可以使他们受益。现在我们需要考虑的是，如何在充分获取客户授权的前提下，采用最适合客户的方式在合适的时间触达他们。

在中国对于不富裕的人来说，金融服务的成本将会下降，无论是利率还是交易成本都有可能降低。市场的效率必须通过更有效的运营和合理的定价去实现。只有这样，才能达到全面的普惠金融。

王劲：危机过后，金融业的发展方向将如何变化？

Ash Gupta：我们所采取的每一个负责任地为客户服务的行动，都应当对我们的员工和客户保持完全公开透明。

首先，应以前瞻性的方式构建我们的分析，前瞻性意味着了解病毒的传播地点、公众对病毒的反应，以及病毒对关键经济指标的影响。同时，在设计客户使用的产品时，它们必须简单、易于执行，并且可供大多数人使用。

其次，市场上涌现了大量专业的大数据分析及策略系统。专业人士可根据用户体验微调策略，并使之对不同类型的客户更具有针对性。

但关键的是，分析的结果应该立即转化为行动。此外，在微观的层次上进行监控是非常重要的。这种监控能让我们快速了解哪些程序正在工作，哪些程序需要修改。

比如在2008年的金融危机之前，我们相信抵押贷款就可以降低风险，但在经济衰退期间，这种关系发生了天翻地覆的变化。由于我们在非常微观的层面上进行监控，因此我们很快就意识到了这一点，并据此改进了我们的分析方式，帮助客户并结合现实采用对应处理方式。

正是这种方式帮助我们更快地走出衰退期——我们应该认识到，品牌就是在这种危机时刻建立起来的。 银行是存款机构，当客户因为你的品牌把钱存在你那里，你就获得了客户永久的信任。（雷锋网）