没有高回报低风险和一夜暴富，一行两会宣教金融消费者别被骗

“去年，央行在问卷调查时发现，关于存款保险知识的相关内容，受访者得分率特别低。我们去年的整个平均分是64.77，而这一块的得分只有50分，更细看，在农村地区、特别是学历相对低的人群，包括老年人得分更低，大概只有30分左右。”8月27日，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建在2020年“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动媒体吹风会上强调。

上述现象也体现出不同区域的金融消费者教育领域中存在的薄弱环节。近年来，老百姓财富管理需求逐步上升，但与此同时金融产品也呈现出多样化、复杂化的特点。

央行副行长刘国强表示，随着金融创新的快速发展，金融产品和服务变得越来越复杂，普通金融消费者对金融风险的识别能力较低，易受到金融风险的伤害。消费者的金融知识和技能等方面还有较大的提升空间。特别是要重视重点人群的金融素养状况和数字技术发展带来的影响。

据了解，央行从2019年起启动金融消费者权益保护部门规章的制定程序，将实施办法升格为部门的规章，部门规章的草案已于2020年1月25日完成了向社会公开征求意见的程序。目前制定工作正在有序的推进过程中，力争年内以人民银行令的形式发布实施。

银保监会消费者权益保护局局长郭武平、中国证监会投资者保护局一级巡视员黄明等监管部门人士出席上述吹风会并介绍相关情况。

数字货币等诈骗都是换马夹在做非法金融

数字货币近年来吸引了众多关注，一些诈骗也层出不穷。在数字货币诈骗案的背后,隐藏着不少骗人的套路。

对此，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建强调，数字货币等诈骗都是换马夹在做非法金融，人们要按照“一看两问三查四不要”，都可以识破。同时，要编制一些比较通俗易懂的口号，比如“梦想保本高收益，坐牢打水一场空”、“天下不会掉馅饼，一夜暴富是陷阱”、“你贪人家的利息，骗子是要你的本金”，在农村地区对老年人接受起来相对容易。

实际上，央行此前发布的《关于冒用人民银行名义发行或推广数字货币的风险提示》指出，个别企业冒用央行名义，将相关数字产品冠以“中国人民银行授权发行”，或是谎称央行发行数字货币推广团队，企图欺骗公众，借机牟取暴利。

据了解，对于非法金融的防范意识，一直是央行开展金融消费者教育工作的重点。此前，央行曾总结了一套防金融诈骗的小贴士，即“一看二问三查四不要"。

具体而言，一看，是看理财的收益率和存款的利息是否合理；二问，是指当遇到金融的疑惑时，要问持牌的正规金融机构和金融监管部门；三查，要查金融机构是否有业务资质的执照牌照，查金融产品是否合规，查金融广告是否合法合规；四不要，是指不要轻信不明的通讯信息、不要透露个人有关信息、不要打开不明的网络链接、不要轻易的汇款转账。

2019年，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清强调，在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

“这几年来，我们对金融的营销宣传行为进行了专项整治，非法金融广告是非法金融活动的诱因，很多非法的金融活动都是从做非法广告开始，所以大家得识破金融广告中的陷阱。”余文建表示。

余文建提醒，广大金融消费者要擦亮眼睛，要看到每一份收获的背后饱含了辛勤劳动，不要盲目相信高收益和一夜暴富的神话，主动了解金融知识，坚决远离非法金融活动。

余文建同时表示，对于金融知识普及教育工作的有效性和针对性也一直是央行积极探索的领域，主要采取了坚持问题导向、因材施教、因地制宜的做法，通过消费者金融素养问卷，找出不同群体不同区域金融消费者金融知识方面的薄弱环节。

据了解，为了更好地构建金融知识普及长效机制，近日，人民银行决定开展金融教育示范基地试点工作。

余文建表示，试点建设有利于实现金融教育的系统化，通过科学合理地制定运行方法、教学计划以及特色活动，实现全方位、全过程、系统化的金融教育；有利于实现金融教育的专业化；有利于实现金融教育的常态化。

警惕宣称稳赚不赔的理财产品

郭武平认为，银行业保险业宣传教育重点包括四个方面。

一是面向不同群体开展有针对性的宣传教育活动。银保监会与多个部门在各个领域加强合作，确保不同群体的消费者能够了解金融产品的基本特点，特别是风险的特征。郭武平强调，一方面老百姓财富管理的需求逐步上升，另一方面金融产品越来越多样化和复杂化，所以有针对性地宣传教育是非常重要的。

二是加强金融知识的普及。包括进村入户、金融知识进入中小学教材等各个场景下的宣传。

“总体上是为了让老百姓懂得，所有的投资都是有风险的，没有高回报、低风险的金融产品，特别是所谓‘稳赚不赔’的理财产品，一定程度上都是金融诈骗。”郭武平说。

此外，引导消费者梳理价值投资、理性投资、风险防范意识、注重契约精神。近年来，银保监会大力推广财富管理特别是理财产品销售录音录像相关工作，希望通过宣传教育使消费者加强契约精神和理性消费意识。

郭武平举例称，针对手机碎屏险、航空延误险等交易频率高、金额小的产品，银保监会一方面要求银行保险机构进行足够的风险提示，另一方面也教育引导消费者弄清楚自己的消费需求。

另外，加大信息披露和风险提示的力度，其中既包括监管部门，也要求银行保险机构加大信息披露提示。

在郭武平看来，通过一系列宣传教育活动，银行保险机构越来越重视消费者权益保护工作，相关工作也取得了实质性效果。初步统计，去年一年，银行保险机构“真金白银”清退和赔付金融消费者损失达40.92亿元。

维护好中小投资者合法权益

散户多是我国资本市场的一个显著特点。据黄明介绍称，目前我国的投资者人数超过了1.7亿，如何做好这个大规模群体的投资者教育工作，确实是一个很大的挑战。

疫情以来，网上非法金融活动更加猖獗。黄明表示，今年，国内疫情防控工作使线下的一些活动受到限制，更多转到线上，对监管开展相关投资者教育活动也提出了一些挑战。

黄明表示，证监会将以“诚实守信 做受尊敬的上市公司”和“理性投资，远离非法证券期货陷阱”为主题，在全国范围内继续深入开展专项投教活动，一方面通过上市公司现身说法、专家解读、媒体评论等方式，多渠道宣传介绍新证券法关于信息披露的要求、投保制度安排、提高信披违规成本等，另一方面突出宣传“场外配资”、“股市黑嘴”、“非法荐股”等活动的违法性、危害性，深入普及“高收益意味着高风险”、“只与持牌证券期货经营机构合作”、“主动参与非法证券期货活动不受保护”等理念，进一步帮助投资者正确认识资本市场，强化理性投资和风险防范意识，提高自我保护能力，促进资本市场持续使康发展。

“充分发挥市场主体的作用，推动相关经营机构落实投资者保护要求，不断健全投资者保护机制，维护好投资者特别中小投资者的合法权益，来促进资本市场健康发展。”黄明称。