应对“未富先老”难题，保险业怎样发挥特殊作用？

“居民的养老保障需求主要涵盖三个方面：一是应对长寿风险，避免因长寿造成养老金储备不足；二是应对经济周期下行和资本市场波动风险，实现养老金的保值与增值；三是为养老生活构建附加保障，有效获取健康与养老服务资源。保险恰可在满足上述需求中，发挥独特的作用和价值。”8月16日，在中国养老金融50人论坛举办的“养老财富储备系列公开讲座”上，大家保险集团有限责任公司总经理徐敬惠如此表示。

《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中指出，要稳步增加养老财富储备，健全更加公平更可持续的社会保障制度，持续增进全体人民的福祉水平。

讲座上，多位专家探讨了如何增加居民养老财富储备，向社会公众普及养老金融知识，并从保险业视角提出养老财富管理、养老服务保障等建议。

中国社会保险学会会长胡晓义指出，养老保险是我国社会保障体系中最重要的制度安排。目前我国的养老保障体系是一个纵横交错的立体架构，基本养老保险制度在其中发挥了压舱石的作用，第一支柱的作用不可替代。现行的基本养老保险制度有很大优势，也面临着可及性、公平性、流动性、可持续性、包容性等诸多挑战。

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，中国老龄化发展速度、老龄化群体数量造成的养老保障压力对我国提出前所未有的挑战。过去多年的实践中，养老保险机构对我国三支柱养老金体系建设，特别是三支柱养老金的资金管理发挥了积极作用。未来如何继续发挥业务特长实现养老金的保值增值，是保险业要承担的重要社会责任。

需注意的是，在“未富先老”的现实挑战下，我国居民面临着养老财富储备不足的困境。

基于此，徐敬惠指出，在多层次养老保障体系建设中，保险业特殊作用主要体现在三个方面，即产品端、服务端、能力端。在产品端可提供兼具风险保障和财富管理功能的商业养老保险、养老保障产品、保险资管产品；服务端可提供医养康养有机结合的养老服务、与保险产品相嫁接的康养服务、财务收支规划服务等。

胡晓义认为，基本养老保险改革的主要任务有五个方面，包括实施全民参保计划，推进城镇企业职工基本养老保险基金全国统筹，渐进性延迟退休年龄，扩大筹资渠道、增加战略储备，大力发展多层次的养老保障制度等。

曹德云认为，当前养老市场竞争激烈，随着新增的资金管理人、银行理财子公司加入，整个市场对资金、资产、人才的争夺将趋于白热化，保险业要进一步发挥专长、巩固优势，加快创新、提升能力，改善质量、提高效率。