中银协：2019银行资产业务持续优化 金融科技赋能数字化转型
近日，中国银行业协会发布《中国上市银行分析报告2020》，回顾了上市银行过去一年转型发展中取得的成绩。具体要点如下：
资产和业务结构持续优化，服务实体经济能力增强
上市银行信贷投放力度继续加大，同业和非标资产持续压降，服务实体经济能力进一步提升。2019年末，51家上市银行发放贷款共计107.4万亿元，较年初增长12.02%；信贷资产占总资产的比例为48.51%，较年初提升3.11个百分点；同业往来资产合计占比4.84%，相对于年初下降0.8个百分点。
存款总体规模保持平稳增长，负债结构进一步改善
上市银行增存稳存效果显著，存款来源多样化，同业负债持续压降，负债结构得到优化。2019年末,51家上市银行存款总计134.39万亿元，较年初增长8.81%。从负债结构看，存款占总负债的比例为70.02%，较年初增加了2.05个百分点；同业负债、应付债券占总负债的比例分别为11.74%和13.48%，较年初下降了0.41和1.19个百分点。
信贷资产质量保持平稳，抵御风险能力提高
上市银行通过实施债转股、不良资产证券化、核销等多种方式丰富了不良资产处置手段，加大了不良贷款的压降力度。2019年，51家上市银行不良贷款余额总计为1.56万亿元，增速较2018年下降2.26个百分点。平均不良贷款率为1.6%，与年初基本持平。2019年末，51家上市银行平均拨备覆盖率为246.01%，较年初提升11.43个百分点；核心一级资本充足率为10.17%，较年初提升0.19个百分点。上市银行在加大拨备计提力度的同时，通过发行可转债、优先股、永续债、二级资本债等多种方式进行资本补充，抵御风险能力进一步增强。
息差利差扩大，银行运营挖潜效果显著
2019年，51家上市银行平均净息差和平均净利差分别为2.27%和2.21%，较上年分别提高0.11和0.15个百分点。随着银行精细化管理的推进，银行运行效率提升成效明显。2019年，51家上市银行平均成本收入比为29.34%，同比下降1.27个百分点。
零售金融转型持续推进，普惠金融服务能力增强
2019年，51家上市银行零售贷款总额合计43.35万亿元，较年初增长15.06%，高于总贷款增速3.04个百分点；上市银行零售存款总额总计58.22万亿元，较年初增长12.47%，高于总存款增速3.66个百分点。
2019年，上市银行积极践行普惠金融战略，持续完善普惠金融组织体系，不断加强数字化普惠金融生态系统建设。2019年，6家大型国有商业银行普惠金融贷款余额达3.26万亿元，较年初增长35.5%，超过同期全部贷款增速25.31个百分点；招商银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、浙商银行等6家上市股份行普惠金融贷款余额共计1.43万亿元，同比增速18.54%；江苏银行、中原银行、天津银行、郑州银行、江西银行、贵州银行、青岛银行、苏州银行和泸州银行等9家上市城商行普惠金融贷款余额达3809亿元，同比增速27.91%。
金融科技深度应用，全面赋能银行数字化转型
2019年，上市银行继续加大了科技投入力度。大中型上市银行平均科技人员占比提升至4%以上，平均科技投入资金占营业收入比例约为2%。在基础平台建设、数字化零售金融、数字化公司金融、数字化同业业务等方面取得长足进展。
据统计，截至2019年末，中国上市银行数量已达51家，包括6家大型商业银行、9家股份制商业银行、26家城商行和10家农商行，其中4家位列全球系统重要性银行，13家入选全球金融500强。根据2019年年报数据，中国上市银行总资产规模达到196.47万亿元，较年初增长8.91%，占商业银行总资产合计数的比例为82.04%。
报告分析认为，2020年上市银行将持续深化供给侧结构性改革，不断调整优化业务结构；防范化解重大风险，进一步重视全面风险管理；完善价值银行体系，资本管理更加精细化；聚焦要素市场化改革重点，加快理财子公司发展；推动后疫情时代数字经济发展，实现科技赋能下的敏捷转型。
报告强调，在推进供给侧结构性改革深化方面，应重点关注以下三方面：第一，信贷投放向国家重点战略领域倾斜。有效管控房地产行业贷款集中度，把握新旧动能转化市场机遇，加大对先进制造业、战略性新兴产业、新型基础设施建设和京津冀、长三角、粤港澳、“一带一路”沿线等国家战略重点区域的信贷投放力度。第二，交易银行将在修复产业链中发挥重要作用。交易银行业务涵盖支付结算、贸易融资、供应链金融、现金管理和资产存托管等方面。在疫情后期产业链修复过程中，大型企业对现金管理、供应链金融等高附加值业务的定制化需求增加，中小企业对支付、跟单贸易、信用证业务等基础性业务需求加大，这将推动上市银行相关的交易银行业务实现较快发展。第三，普惠金融扩面增量提质。上市银行将通过增强小微金融线上化和综合化服务能力，推进解决小微企业“融资难、融资贵”问题，提高小微贷款风控能力，增加小微贷款规模，扩大小微企业服务覆盖范围。
