六大行调整靠档计息 银行清空不规范存款“创新”产品

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靠档计息大限已至。

12月14日，六大行发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日“活期存款挂牌利率计息”。

实际上，自2019年，监管层就开始对“靠档计息”产品进行规范，要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零。某商业银行工作人员对《华夏时报》记者表示，银行产品靠档计息属于变相加息行为，既违反了《储蓄管理条例》，还增加了银行负债端成本，不利于企业融资，同时也与监管层的调控目标不符。

六大行叫停“靠档计息”

12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的产品，计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日银行人民币“活期存款挂牌利率计息”。

根据六大行公告，此次调整涉及各行采取靠档计息的个人大额存单、定期存款，及一些人民币特色储蓄等产品。其中包括工商银行的“节节高”、“拥军宝”，农业银行的“定利盈”，中国银行的“人民币定利多”、“中银步步高”，建设银行的“惠存通”，交通银行的“超享存”、“智慧定期”，邮储银行的“邮利丰”等存款产品。

六大行表示，上述产品将于明年1月1调整计息规则。如果储户在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品“靠档计息”规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。

其中，上述产品中部分已经停售。工商银行客服对《华夏时报》记者说：“节节高产品早已停售。”节节高1号自2020年1月12日起停售，节节高2号自2019年12月20日起停售。

实际上，自2019年，监管层就开始对“靠档计息”产品进行规范，以窗口指导等形式，在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，并要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零；大额存单提前支取规则亦将适用该规定。2019年末，全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》。

2020以来，“靠档计息”产品清退的步伐加快了。今年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》明确指出：各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

在监管多次出手规范后，商业银行加快了产品整改速度。今年8月，广发银行就公告表示，将于9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。

零壹研究院院长于百程认为：“靠档计息类产品有高息揽储的嫌疑，产品规模扩散后会影响整个银行业的资金成本，从而推高借款人的成本，这对于银行业的经营和业务结构会产生较深的影响。同时，这样的产品设计对银行的流动性管理要求非常高，极端情况下可能出现流动性风险，所以引起监管的重视，并进行整治。”

此外，有分析人士表示，为应对疫情对实体经济发展的影响，国务院提出金融机构为实体经济让利，同时降低社会的融资成本。而银行产品靠档计息属于变相加息行为，增加了银行负债端成本，不利于企业融资。央行通过规范商业银行揽存行为，也是在引导负债成本下降，进而引导银行降低贷款利率，惠及实体经济。

中小银行或受影响较大

近年来，“靠档计息类”产品已经成为商业银行的“揽储”利器。简单而言，“靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。购买此类产品，储户既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益。

此前，多家中小银行推出的“靠档计息”智能存款产品，在一段时间内颇为火爆。某民营银行发行的智能存款产品为起投金额为50元，产品期限为5年，但支持提前支取，且存款期限达到3年以上，存款就可按5%的利率计息，存期满1年小于3年，也可按4.7%的利率计息。目前，各家银行的“智能存款”产品已陆续下架。

“取消靠档计息对大型银行的影响有限，大型银行网点多、客户多，还有大额存单等产品以及结算方面的优势，但对中小银行的揽储影响还是比较大的。定期存款与银行理财相比，本身也没有明显优势。”一家中小银行高管对媒体说道。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮也表示，随着智能存款、“靠档计息类”等创新存款产品被逐步规范，过往中小银行通过“高息”来吸引客户的途径被阻断，中小银行亟需通过其他方式来应对大行竞争与缓解揽储压力。也因此，在靠档计息类产品下架以后，有不少中小银行用“按月付息”、“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的一种替代，还有部分银行上线可转让大额存单，以满足客户对流动性的需求。

央行数据显示，截至2020年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日（2019年5月17日）压降75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日（2019年12月17日）压降38%，均已超过压降计划，压降效果显著。

临近年末，中小银行揽储压力增加。近期，众多银行推出特色存款及多种促销活动吸引客户，并通过与互联网公司合作的方式进行揽储。

其中，腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东金融、陆金所、度小满金融、携程金融、滴滴金融等11家互联网平台有与银行的合作情况。接入互联网平台银行存款产品专区的银行数量高达95家。城商行、农商行、村镇银行等地方区域性银行占比高达70%。

伴随靠档计息产品的退场，结构性存款也不断被压缩。调整之后，中小银行“揽储”压力不减，亟需新方式来应对市场竞争。