政府引领 科技赋能 探寻小微金融的浙江实践

    作为资源和市场“两头在外”的省份，浙江经济发展易受外部环境变化的影响。今年上半年，新冠肺炎疫情汹涌而至，外部环境错综复杂，浙江企业和金融机构均面临严峻考验。

    近期来自浙江省的数据显示，截至今年7月末，浙江省小微企业贷款余额达4.5万亿元，其中普惠型小微企业贷款2.2万亿元，比年初增加3939.3亿元；普惠型小微企业贷款利率为5.73%，较年初下降0.83个百分点，资产质量保持稳定，可谓交出了一份可圈可点的答卷。

    浙江省是如何集多个部门之力打造一个支持实体经济发展的平台体系？浙江省内金融机构如何在可持续发展和向实体经济让利之间获得平衡？近期，中国证券报记者实地调研了浙江省多个企业和金融机构，探寻金融支持实体经济的浙江实践。

    科技赋能推动持续发展

    小微企业融资难，难在银企信息不对称，背后的顽疾实则是获取信息成本过高。记者了解到，今年许多银行发放的小微企业贷款利率已经处于“成本价”，能否通过科技手段降低业务成本成为了众多机构的刚需，也决定着普惠金融业务的可持续性。

    自2003年“数字浙江”战略部署以来，浙江省的数字化转型一直走在全国前列。近年来，政务领域“最多跑一次”的理念也发展到金融领域。2019年底上线的浙江省金融综合服务平台目前累计业务量突破4000亿元，为全省企业和银行提供“无接触”式金融服务，在金融支持企业复工复产中发挥了关键作用。

    据悉，该平台已经建立起覆盖省、市、县三级银行放贷体系，汇集形成智能化的“信贷超市”，目前已有超过150家银行发布了近千款信贷产品。该平台运用大数据技术向企业精准推送最合适的信贷产品。目前，该平台对接完成授信1518亿元，惠及3.8万家企业。同时，平台目前已与市场监督、法院、税务等54个省级部门建立了数据共享对接，银行收到企业融资申请后，在信贷管理全流程中可个性化定制“字段级”查阅权限，精准获取企业信息，有效提升信贷服务效率。平台还建立了与浙江省发展改革委、浙江省经信厅、浙江省市场监管局、浙江省税务局、浙江省商务厅等部门的跨系统业务协同机制，从而实现提升信贷办理效率。

    浙江银保监局副局长崔安明表示，针对全省重点骨干企业、省重点小微园区、出口外贸企业、63万户纳税B级以上小微企业等，下一步还将实施名单制监测融资需求，夯实“一对一”专属金融服务；持续深化税务、电力、财政、公积金等数据共享；推动金融机构特别是辖内中小银行法人机构加快数字化转型，结合自身定位，探索具有各自特色的信贷技术和管理模式，形成错位竞争格局。

    创新产品精解燃眉之急

    来自浙江省市场监管局的数据显示，今年二季度以来全省市场主体经营企稳回升态势明显，但不同规模、不同行业的企业面临的状况有很大差异。例如，纺织外贸行业形势仍然严峻，生活服务类行业恢复尚不明显。此外，有相当部分的小微企业认为疫情将对今年的营收产生较大影响。

    “现在这个阶段，有些企业可能扶一把就能够渡过难关。”一位浙江省银行业人士表示。

    为此，浙江省构建了七类小微贷款模式，其中的首贷户和无还本续贷精准解决了企业的燃眉之急。

    首贷户中有一部分企业以往由于经营状况不错并没有贷款需求，而突如其来的疫情使得企业资金压力骤然加大，需求大多非常急迫。针对首贷户发展精准获客难、授信审批难、有效转化难等问题，浙江银保监局联动经信等部门，探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”全流程、递进式金融服务。今年上半年，浙江省内首次贷款企业4.4万户，首次贷款金额2030.7亿元。其中，通过百行进万企梳理出53万户小微企业无贷户，以开户行为原则分配对接银行，重点满足无贷户融资需求，加大“首贷户”拓展力度。目前，已有2万家小微企业无贷户提出融资需求，全辖银行机构已实地走访对接1.5万户，目前已授信6515户，授信金额682.1亿元。

    无还本续贷在浙江省已经推广多年。今年，浙江银保监局和金融机构持续推进“无还本续贷”增量扩面，破解小微企业续贷“过桥”难题。截至7月末，浙江小微企业无还本续贷余额2716.8亿元，比年初增加901.8亿元，增幅为49.7%；户数达到22.6万户，比年初增加5.2万户。其中，普惠型小微企业无还本续贷余额1775.9亿元，比年初增加584.4亿元，居全国首位。

    多方合力搭建助企平台

    无论是平台建设还是产品创新，背后都离不开政府各部门之间的合作与资源共享。崔安明对记者表示，今年以来，浙江银保监局与省经信、市场监管、商务、科技等多部门加强联动，搭建了浙江特色小微金融差异化服务政策框架体系。

    在这其中，多个部门和机构都发挥了积极作用，共同助推金融直达中小微企业。

    浙江省地方金融监管局政策研究处副处长李炳洁表示，浙江省地方金融监管局从深入实施融资畅通工程、强化财政金融政策协同和扩大企业直接融资规模三方面入手，做好地方金融工作，助推金融直达中小微企业。截至7月末，全省政策性融资担保机构在保余额和户数同比分别增长62.2%和59.6%。从疫情爆发至8月末，政策性融资担保机构减免担保费2.27亿元，惠及小微企业和“三农”主体3.62万家。

    小微园区正成为小微企业“抱团取暖”更好获取金融和社会资源的一个平台。浙江省经信厅积极推动小微企业园建设，截至2020年7月，全省已建成小微企业园872个、入驻企业4.8万家、就业人数81.7万人、在建园区381个。浙江省经信厅人士表示，通过强化土地要素保障、加大金融支持力度和加强财政专项激励等途径“精准化”扶持小微企业园区，保障园区快速发展。通过提升小微园区建设发展水平，直接提升了园区内小微企业获得信贷资源的能力。据悉，浙江省全省园内企业贷款授信总额已达1053.6亿元，贷款余额达754.6亿元。