渤海银行曹刚锋：建立全生命周期的风险管理体系

　　经济日报-中国经济网北京12月26日讯 今日，第253场银行业保险业例行新闻发布会在北京召开，本场发布会的主题是“渤海银行以敏捷主动的全面风险管理支持经济发展、服务大众生活”。发布机构为渤海银行，并由中国经济网直播。渤海银行消费金融事业部总经理曹刚锋参加此次发布会并发言。

渤海银行消费金融事业部总经理 曹刚锋

　　曹刚锋指出，在现有科技手段渗透模式下，传统的信用风险管理模式已经无法适应小微业务的风险特点，渤海银行从业务模式出发，重新思考风险管理模式，建立全生命周期的风险管理体系，充分利用大数据等新兴技术，打造贷前、贷中、贷后的一体化风险管理体系，并建立营销、审批、预警、催清收的端到端反馈机制，助力服务实体经济、服务小微企业、服务三农，在此，用两个渤海银行业务发展中的例子进行说明。

　　一是刚才提到的“渤农贷”项目，这个项目是渤海银行总行、长春分行携手与吉林省金控集团联合打造的集“单笔农户个人贷款”、“涉农电商业务”、资金和保险代理于一体的三农服务平台“益易农APP”，帮助农民在线上一站式申请“渤农贷”农户贷款、销售各类农产品。在贷前调查阶段，通过合作方入户调查，将农户流传土地情况、有多少地、种了多少地，家里有多少资产和负债都调查的一清二楚，并向渤海银行开放数据，解决了农村金融最后一公里的问题；在了解农户资产负债状况及融资需求的基础上，结合渤海银行积淀多年的成熟的大数据体系和风控模型，实现了金融机构对农户以往的“不了解、不敢贷、不愿贷”到现在渤海银行可以联合政府合作方“清晰的为农户画像、掌握其金融需求、敢贷、愿贷”的跨越。依托渤海银行经市场检验和优化的大数据及先进的风险控制模型，结合合作方的特色数据，可实现自动线上审批，农户借款人在资料齐备的情况下，足不出户便可在几分钟之内获知是否可贷、贷多少的审批结果。

　　二是渤海银行推出的“渤税经营贷”全线上信用类小微专属信贷产品，该产品具有“申贷轻松、线上快速审批、随时发起用款还款申请、利率优惠”等特点。产品设计基于“银税互动+金融科技”，以税务数据为核心，根据企业工商登记信息、纳税申报信息、征收信息、经营数据、违法违章、稽查案件、欠税信息、信用评级等上百项数据字段，在小微企业信贷场景下综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术，让银税信息即时线上共享，将税务数据转化成信贷数据，辅以企业数据、外部信息，还原小微企业经营行为和信用水平，对企业进行风险画像，快速计算得出审批结果。同时风控模型支持差异化的作业流程与风险策略配置，满足不同分行的定制化需求，提高产品迭代效率，使线上业务流程更清晰、操作更便捷、效率更优化。“渤税经营贷”为优质纳税小微企业主和个体工商户提供了“纯信用”快速融资服务，极大改善了客户体验。目前已与税局签约的分行达24家,产品陆续在陕西、天津、河南、吉林、上海、河北、广东等区域推出，计划陆续实现全部分行投产。可以说，渤海银行在业务发展中，一直不忘饯行社会责任，做普惠金融战略的有效推动者和坚定执行者，引领金融服务达到社会最需要的地方。