算力智库：“双十二”血拼能用数字人民币！权威人士：零售是DC/EP突破口 电子钱包在路上

　　12月11日20时00分02秒，全国首单电商平台数字人民币（DC/EP）消费诞生，苏州的一位消费者在京东商城成功下单。

　　这意味着，备受关注的2000万元数字人民币红包苏州试点正式开启。根据此前披露，“双12苏州购物节”面向符合条件的苏州市民，发放2000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个。

　　笔者从权威人士处获悉，数字人民币试点与“双12苏州购物节”结合，表明央行加速推动数字人民币扩大应用场景，从而更快地推动数字人民币进入千家万户。

　　该权威人士表示，数字人民币最先适用的应用场景是零售端，这符合大众消费习惯，也更便于新技术推广。同时，参考银行卡的做法，央行将给数字人民币设计“电子钱包”，根据不同的认证，设置不同的权限。

　　DC/EP刷屏“双十二”

　　相较于深圳试点，本次苏州试点发放红包的金额规模更大、使用范围更广，选取苏州大市范围内已完成数字人民币收款设备升级改造的商户和指定线上电商开展，参与活动的商户近万家，涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等领域。

　　“苏周到APP”上相关信息显示，此次参与的商户范围较广。比如相城天虹、相城繁花等热门商户。具体可以按照类型进行查询，也可以按照区域查询，甚至常熟、张家港等地区的部分商户也参与其中。

　　从参与商户试点来看，苏州相城区商户最多，达到5184家；姑苏区1531家；昆山市也超过了1000家。其中，衣、食、通讯、出行等方面的网点较多，加油站、药店、来伊份(行情603777,诊股)等食品店都是热门选择。中国移动还有充值200元“加送40”的优惠。

　　在“数字人民币APP”上，国有六大行均设有数字钱包，可供苏州市民选择。此次试点还首次引入线上消费场景，京东商城将支持苏州市民在购买自营产品时使用数字人民币支付，在相城区也可以接受货到付款。

　　据相关媒体报道，根据预约登记时选择的银行，可选择的商户也会有所不同。比如，农业银行(行情601288,诊股)、邮储银行(行情601658,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)，只能选择是否接入京东APP；建设银行(行情601939,诊股)，除京东外，能选择是否接入善融商务（建设银行旗下B2C购物平台）；中国银行(行情601988,诊股)，除京东外，能选择是否接入哔哩哔哩；工商银行(行情601398,诊股)的合作方最多，除京东外，还有美团单车和滴滴出行。

　　发力零售端，京东、拉卡拉(行情300773,诊股)、银联商贸已深耕

　　凭借“双12”这一自带巨大流量的节日，数字人民币走进公众视野，成为全民“争抢”对象，为未来数字人民币的真正推出奠定了基础，而作为数字金融的关键基础设施，数字人民币的落地也将有利于进一步夯实中国数字经济发展的基础，为多个行业或领域带来发展机遇。

　　据悉，目前第三方支付公司中仅有拉卡拉与银联商务两家与央行数字货币研究所签署了战略合作协议。在央行数字人民币的推广过程中，第三方支付机构有望迎来新的发展机遇。

　　从战略合作协议来看，央行数字货币研究所拟和银联商务共同研究数字人民币试点测试中线上线下支付场景等领域的创新应用。双方将结合银联商务的现有业务场景，基于数字人民币特性和钱包生态体系，共同研究拓展数字人民币的产品功能和应用范围，促进数字人民币生态体系建设。

　　在业内人士看来，央行数字货币研究所与拉卡拉、银联商务合作，意在以更加便捷、高效的方式推动数字人民币。

　　“与发银行卡是一个逻辑，需要有APP，有商户场景，符合消费者的使用习惯，更容易被接受。”该业内人士说。

　　据悉，数字人民币目前除了已经公布的雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，还将继续新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。

　　目前，央行数字货币研究所公布的合作伙伴包括滴滴、美团、京东数科、国网金科、拉卡拉，以及尚未公布但获悉合作的B站、一款名为“蓝信”的政企通讯应用。

　　电子钱包有望率先推出

　　“当前数字货币电子支付的技术方案首先就是以账户为基础的电子钱包。”日前，中国人民银行原行长周小川在“数字金融创新与经济发展新格局”研讨会上表示。

　　笔者从权威人士处了解到，电子钱包也有分级概念，对使用者做不同认证，赋予的权限和功能不一样。

　　除了电子钱包，还有商户使用的二维码、NFC近场接触型交易、手机中的银行卡、预付卡等。

　　“在DC/EP这个双层系统里，人民银行在第一层，第二层有商业银行、电信营运商，还有互联网支付平台，他们之间可以合作或联合，这取决于他们对支付产品和技术框架的了解。”周小川对央行数字货币给出了自己的看法。

　　在周小川看来，第二层机构的动力还是很强的，知道会有很大发展机会，特别是获得客户、获得业务方面。在中国这样的大国，第二层机构可以做多方案并行的开发和试点。多方案的缺点，最后可能在互通性上会有一些麻烦，可能需要协调、切换装置等。但是真正做起来也不见得有很多种方案，因为机构之间经过磨合以后，认识比较接近，他们的方案最后可能会合并。

　　总体来讲，这是可以容纳多方案的双层体系结构，而且非常重视零售系统，这是导向，但不是要专门推销某一种项目。重视零售系统是因为它是整个支付体系的基础，如果这个基础打得不好，其他上层应用有可能站不稳。