郭晓蓓：商业银行数字化转型离不开底层技术支撑

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 郭晓蓓

4月20日国家发改委例行新闻发布会上，相关负责人对市场关注的新型基础设施建设领域进行了界定，初步廓清了“新基建”的发展重点与发展方向。

　　商业银行数字化转型离不开底层技术支撑

　　从本质上看，以5G、人工智能、工业互联网、物联网为代表的“新基建”属于信息基础设施类别。而商业银行数字化转型则指通过新型信息技术将具体业务映射到由数据和算力构建的全感知、全联接、全场景、全智能银行的过程。

　　由这两个概念可以看出，“新基建”是对各种新型基础设施的建设，数字化转型则是对信息数字化基础设施的应用，两者合力就能完成对数字化金融的构建。由此亦能看出，商业银行数字化转型离不开新型基础设施的底层支撑。

　　事实上，“新基建”中的一些领域，如5G技术、大数据中心、人工智能等技术在金融领域已得到了较为普遍的应用，也是商业银行金融科技的重要方向。

　　商业银行纷纷加大科技投入

　　作为高度信息化的产业，近年来，商业银行纷纷加大对科技的投入，取得了数字化转型的阶段性成果。

　　一是加快5G智慧网点建设。智慧网点突破传统银行分区概念，基于“金融+科技+生态”融合的整体思路，综合运用人工智能、生物识别、物联网、全息投影、VR/AR、大数据等新兴科技，建立从网点外到网点内的一整套客户服务，实现联接无感、服务无界和体验无限。2019年，多家国有银行推出5G银行。

　　二是开展大数据精准营销。大数据营销的本质是以客户为中心，在人工智能和大数据的主要驱动下，实现满足消费者的个性化需求的营销，提升企业的销售额。大数据精准营销的核心思想包含以下几点：对目标客户的准确识别、运用先进的技术手段、提供精准的产品和服务。三点环环相扣，但都离不开核心的生产资料：数据。从数据得到了解，从了解得出决策，从决策直通应用，从应用直达营销目的。一个完整的精准营销解决方案通常要包括数据加工层、数据业务层、数据应用层，形成一个持续调优的营销生态系统。

　　三是布局智能投顾服务。指根据投资者不同的理财需求，基于大数据和人工智能算法构建分析模型，完成传统上由人工提供的理财顾问服务。在投资理财的过程中，能体现智能的环节有三个：投前环节，运用智能技术提供自动化投资风险倾向分析、导入场景化需求、投资人理财目标分析等；投中环节，实现自动化分仓交易、交易路径的最大效率或最小成本算法、以及比对市场动态所衍生的交易策略等；投后环节，设置自动化账户净值跟进、自动调仓提示、智能客服、与其他可预先设定场景的服务规划等。

　　四是打造线上智能风控。商业银行的核心在于风险控制。人工智能融合大数据、云计算技术，对用户的日常行为做到实时收集、识别并进行数字化处理，形成客户自我征信体系，防控潜在风险。此外，利用“5G+物联网”建立与企业的连接，由点到面将银行信息触角从单一企业延伸到整个产业链，实现产业链上中下游的数据信息整合，有助于降低由于信息不对称带来的信用风险。目前，无论是大型银行还是中小股份制银行都开始尝试利用人工智能技术建立预测模型，并自行做出优化迭代，从而做出更精准的信贷决策。

　　促进技术与业务的融合发展

　　“新基建”为商业银行数字化转型提供了坚实的基础设施。商业银行在持续加大金融科技投入的同时，应进一步强化大数据、人工智能、5G等信息基础设施在业务中的应用，促进技术与业务的融合发展，不断提升产品竞争力和便捷性。

　　具体包括：通过大数据分析和自动化决策引擎，预测客户行为，开展精准营销，进行自动化审批和贷后，防范客户欺诈行为；优先发展人工智能识别技术，逐步开展基于神经网络技术和机器深度学习的场景应用；运用5G技术打造“积木式”营业环境，拓展金融业务边界。

　　总结来看，B端方面，打通现有开放平台的接口数据，依托海量的数据资源和远程智能技术，为客户提供更广泛的平台格局，推动金融泛在化版图不断扩大；C端方面，以客户为中心，切入社交、教育、购物、医疗等场景，打造因时因地的场景化金融服务模式。

　　(本文作者介绍：中国民生银行研究院研究员，高级经济师、高级工程师，多家核心报刊、新媒体专栏作家或特约撰稿人，专注于产业升级、数字经济、金融科技。)