拥抱科技 强化风控租赁公司深耕中小微市场

　　编者按 　　与之前瞄准国企平台、上市公司项目不同的是，近年来，租赁公司面向小微企业开展的普惠租赁业务得到快速增长。而今年受到新冠肺炎疫情影响，国家层面加大对小微企业的扶持力度，有越来越多的租赁公司开始进入普惠租赁市场，针对中小微企业和个体户的经营痛点，为其提供个性化、专业化的金融解决方案，推动小微普惠租赁市场持续升温。 　　近期，融资租赁业内龙头企业远东宏信与徐工集团工程机械有限公司、中新融创共同签署战略合作框架协议。据了解，通过战略合作，远东宏信旗下专注于中小企业融资的“远东普惠”，将为徐工集团的中小微客户提供丰富的金融产品与服务配套，解决购置设备、研发投入及流动资金补充等各类资金需求，助力中国工程机械产业的转型升级。 　　与之前瞄准国企平台、上市公司项目不同的是，近年来，租赁公司面向小微企业开展的普惠租赁业务得到快速增长。而今年受到新冠肺炎疫情影响，国家层面加大对小微企业的扶持力度，有越来越多的租赁公司开始进入普惠租赁市场，针对中小微企业和个体户的经营痛点，为其提供个性化、专业化的金融解决方案，推动小微普惠租赁市场持续升温。 　　普惠租赁市场持续升温 　　受疫情影响，今年上半年国内外经济环境复杂严峻，诸多中小企业经营面临巨大挑战。为响应国家关于金融扶持实体经济和支持小微企业发展的政策要求，业内诸多租赁公司纷纷加大面向小微企业和服务“三农”及个体工商户的展业力度，采取多种措施帮助客户渡过难关，为疫情防控和经济复苏贡献了力量。 　　比如，狮桥集团作为专注于商用车普惠金融市场的租赁公司，在这一领域已深耕多年，形成了自身业务特色。据狮桥有关负责人介绍，在商用车行业领域，分布着3000多万个卡车司机、40多万家运输公司和4000多万家货主，这些绝大多数都是个体或者是中小微企业，其享受金融服务的便利度和覆盖面远远不够，亟待更直接有效的金融服务。 　　狮桥提供的数据显示，截至今年10月，狮桥已帮助22.4万名不具备传统金融机构信贷条件的商用车司机购买重卡等设备30万台，累计融资投放652亿元，其中中西部贫困地区占比约7成，农户占比近9成，99%以上是自然人。 　　除了找准细分市场深耕细作之外，平安租赁、远东宏信等行业龙头公司也纷纷发力，利用自身资源及市场深耕能力寻找业务突破口，提升服务小微质效。平安租赁数据显示，截至2020年7月，平安租赁小微金融事业部服务的小微客户已超过2.7万家，累计融资投放超过300亿元。而远东宏信旗下远东普惠成立一年多来，在全国已布局十多家分公司，通过新设备采购融资、流动资金支持等金融方案，满足大制造、大消费领域中小民营企业几十万元至上百万元的资金需求。 　　拥抱科技提升业务效率 　　当前，中小微企业市场已成为融资租赁的一片新“蓝海”，但打开中小微企业市场也并非一蹴而就。小微租赁业务具备的明显特点是小而分散，业内人士坦言，企业规模小、融资规模小，资产规模上不去，业务效益相应地也难以快速显现。对于租赁公司而言，如何在小微业务和业务效益之间寻求平衡发展点，是推动可持续发展的关键。 　　北京亦庄国际融资租赁有限公司总经理晏宗敏表示，在展业初期，公司都是一单一单业务去做，一些小至几十万元100万元的单子，要投入的尽调、评审的人力物力及时间和大项目是一样的，这样的话收益必然受到影响。而随着市场深入，公司也在探索将业务尽量模块化、标准化，通过投入团队技术研发和科技赋能来提升业务效率。 　　从业内目前实践看，在小微租赁领域做得比较好的企业一方面具有较强的市场深耕能力，对中小微企业发展特点、融资需求有较好把握，另一方面，通过加大科技应用能力解决信息不对称问题，可以有效提升业务运营效率。 　　比如，平安租赁小微金融以经营数据为核心，外部征信、电子签约、设备运行等数据技术为支撑完成多次风控模型迭代，目前，件均审批时间可以降低至每单3小时，实现了小微企业“T+1”收到融资资金、设备商“T+2”全额回笼销售款。 　　狮桥基于自有业务模型及数据处理能力开发出“狮桥分”模型。通过对狮桥自有数据、三方征信、LBS/地图数据、车型库及产品库数据、支付/逾期数据、交易/行为数据等进行综合评估来判定车主的综合征信等级，可以自动匹配不同的审批政策和产品方案，大大缩短了融资审批时间。 　　牢牢守住资产安全底线 　　守住资产安全底线是做大业务规模、构筑坚实竞争力的关键。 　　“要了解中小企业的市场、就要不断打磨风控水平和运营能力，做到精益求精。”仲利国际租赁有限公司副总经理王道民表示，从业务营销、风险审查、提出作业到最后风险控制、应收账款管理，租赁公司需要有一套标准化的业务流程，并加强和客户的联系互动，在支持中小企业群体的同时保障好企业资产安全。 　　目前，平安租赁小微金融业务不良率和狮桥商用车金融的不良率均在1%以下，实现了对资产质量的较好把控。如狮桥风控部门和IT部门通过应用人工智能、大数据等技术建立的反欺诈防御方案，可以有效识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为，从源头上降低了平台风险。此外，通过与百度合作，利用百度大数据平台和机器学习技术，进一步夯实现有的风控模型，大幅提升模型的区分度和风险识别的精准度。 　　随着科技创新对金融业务影响的持续深入，可以预见，未来科技化的管理体系将对租赁商业模式革新产生更大影响，中小微租赁业务也会随之迸发出更大活力。